Le compte bancaire en micro-entreprise

Démêler le vrai du faux sur le compte bancaire en micro-entreprise, ça te dit ? De l’obligation légale au choix entre compte pro et perso, cet article est là pour t’apporter toutes les réponses à tes questions.

En bref

Pas d’obligation d’avoir un compte bancaire professionnel, peu importe ton CA
Obligation de compte bancaire dédié à ta micro si CA annuel > 10 000 € pendant 2 années consécutives
Mention EI obligatoire si ton compte bancaire est dédié à ta micro

Obligation de compte bancaire, que dit la loi ?

C’est simple : la loi ne t’oblige pas à avoir un compte bancaire professionnel.

Peu importe ton CA, peu importe si tu passes à la TVA. ❌

Si ta banque te dit le contraire, tu leur envoies mon article à la tronche.

(Moi, je donne les sources officielles. 😜)

La seule obligation, c’est d’avoir un compte bancaire dédié si ton chiffre d’affaires (CA) annuel dépasse les 10 000 € pendant 2 années consécutives.

Un compte bancaire dédié n’est pas forcément un compte pro, c’est un compte bancaire réservé aux dépenses et recettes de ta micro-entreprise.

Tu as 1 an pour ouvrir ce compte bancaire dédié.

Si tu viens d’ouvrir ta micro-entreprise, tu es tranquille pour 2 ans au moins, peu importe ton CA ! Mais je te recommande vivement d’ouvrir dès le début un compte bancaire dédié à ta micro-entreprise : pro ou perso.

Compte bancaire professionnel ou personnel, lequel choisir ?

Maintenant, la question se pose : compte perso ou compte pro ? 🤔

Le compte bancaire personnel (courant)

C’est évident, c’est le moins cher et le plus rapide à ouvrir. ⚡

Tu peux encaisser des chèques sans frais (dans la plupart des cas) et l’ouvrir un peu où tu veux.

Mais le compte bancaire personnel présente également des inconvénients :

  • La majorité ne permet pas le prélèvement de la TVA (si tu en deviens redevable).
  • Si tu dépasses les 10 000 € de CA annuel pendant 2 ans, tu devras ajouter la mention « EI » sur ton compte, et les banques peuvent le refuser.
  • La banque peut te refuser l’ouverture d’un compte ou fermer le tien, car tu ne respectes pas les conditions générales.

Le compte bancaire professionnel

C’est la valeur sûre, mais cela représente un coût : entre 8 et 15 € / mois en moyenne.

Il te permet :

  • d’avoir ton compte bancaire dédié,
  • d’ajouter la mention EI,
  • d’encaisser des chèques au nom commercial de ta micro,
  • de te faire prélever de la TVA,
  • de bénéficier d’assurances professionnelles (parfois incluses).

Bon, et pour les inconvénients ?

  • Le prix peut être un frein.
  • Tu ne peux pas encaisser des chèques ou déposer des espèces (pour les banques en ligne).

Mon conseil ?

Pèse le pour et le contre. Le compte pro, c’est plus pro, tout est dans le nom.

Mais si chaque centime compte pour toi et que tu es prêt·e à discuter avec ta banque pour utiliser un compte perso, pourquoi pas. Juste, sois clair·e dès le début pour éviter les mauvaises surprises.

Pour aller plus loin : Compte bancaire professionnel ou particulier ?

L’avantage du compte bancaire professionnel

Là, tu te dis : « Mais attends, il m’a pas déjà fait son laïus sur les avantages du compte pro ? » 🤔

Et tu as raison. Mais cette partie, c’est pour le type dont le nom commence par G et qui décide si ton article sera dans les premières positions sur G00gle.

(Ouais, j’ai mis des 00, car j’ai peur de leurs robots. 😨)

Donc passe à la section suivante si tu ne veux pas relire ça.

Voici quelques avantages qui pourraient te faire pencher pour le compte pro :

  • Mention EI : tu respectes la loi en ayant la possibilité de l’ajouter.
  • Encaissement au nom commercial : tu peux encaisser des chèques au nom de ta micro-entreprise, ce qui n’est pas toujours possible avec un compte perso.
  • Gestion de la TVA : si tu es en redevable, tu peux te la faire prélever sur ton compte.
  • Assurances professionnelles : certains comptes pros incluent des assurances qui protègent ton activité.

Bon, les gens qui te disent qu’un compte pro est plus crédible, c’est du pipeau. 🪈

Quand tu files ton IBAN à ton client, il ne sait pas si c’est un compte pro ou perso.

En conclusion, le compte professionnel est la solution idéale (selon moi), et tu en as des bons pour moins de 10 € / mois.

Indy en propose même un qui est gratuit ! 👇

Banque en ligne ou banque physique ?

Là, on arrive à une étape importante : faut-il ouvrir ton compte bancaire dans une banque en ligne ou un établissement physique ?🚦

Pour la petite anecdote, les termes « néobanque » et « banque en ligne » sont trompeurs. En effet, Shine, Qonto, Blank, Propulse, etc. n’ont pas le droit d’utiliser ces termes, car ce sont des établissements de paiement. Je te la fais courte : ils ne gardent pas directement ton argent.

Ce sont des comptes bancaires professionnels en ligne.

Banques en ligne (compte pro en ligne)

Bon, toujours pour notre ami G, je vais utiliser ce terme, mais tu as bien compris qu’on parle de compte pro en ligne. 😉

Les avantages

  • Ça coûte moins cher (moins de 10 € / mois).
  • C’est rapide (en quelques clics via des applis).
  • Tu as souvent des services dédiés (logiciel de facturation, assurances professionnelles).

Les inconvénients

  • Le dépôt d’espèces est impossible. ❌
  • Le dépôt de chèques n’est pas possible non plus.
  • Ils ne proposent pas de crédit professionnel.

Tu n’as pas l’obligation de déposer les espèces sur ton compte bancaire, le tout étant de les indiquer sur ton livre de recettes.

Certaines banques en ligne comme Shine proposent des solutions pour déposer des chèques.

Banques physiques

Les avantages

  • Le contact humain ? (Mouais, ça se discute.)
  • Le dépôt de chèques et d’espèces (Ça, c’est plus parlant.)

Les inconvénients

  • Le coût : supérieur aux banques en ligne.
  • Des applications bancaires pas hyper ergonomiques (okay, je chipote 🤭).

Mon conseil sur le choix de ta banque

Pour moins de 10 € / mois (et parfois gratuitement), tu peux avoir un bon compte bancaire professionnel en ligne. Et si jamais tu acceptes un peu d’espèces, tu n’auras pas forcément à les déposer (tant que le paiement apparaît dans ton livre de recettes).

Si tu encaisses beaucoup de chèques ou comptes demander un jour un crédit professionnel à ta banque, alors pourquoi pas voir avec une banque traditionnelle.

Rien ne t’oblige à proposer les chèques à tes client·es. Si tu le fais, c’est toi qui te l’imposes.

Comment ouvrir un compte bancaire professionnel ?

Que tu penches pour une banque en ligne ou une banque physique, un compte pro ou perso, voici les grandes lignes pour que tout se passe comme sur des roulettes. 🛹

  1. Tu choisis le type de compte (pro ou perso).
  2. Tu choisis la banque (physique ou en ligne).
  3. Tu donnes ton numéro SIRET et un justificatif de création (pour le compte pro).
  4. Tu montres patte blanche (carte d’identité).
  5. Tu es content·e. 😀
  6. Tu factures un max de CA pour faire rentrer la moula. 🤑

Quel compte bancaire professionnel choisir ?

Tout dépend de ta situation, de tes besoins, etc.

Voici 6 comptes bancaires professionnels en ligne, dédiés aux indépendant·es, que je te recommande :

Compte proPrix (HT)Le petit +Ton avantage
IndyGratuitTu peux aussi gérer ta compta et ta facturation au même endroit
FinomGratuitSi tu es fan de cashback
Green-Gotà partir de 5 € / moisCompte éthique et sous-comptes2 mois offerts (code LAMICROBYFLO)
Propulseà partir de 8 € / moisPrévoyance santé incluse6 mois offerts
Shineà partir de 7,90 € / moisTu peux encaisser des chèques sur le plan (Shine Plus)2 mois offerts
Qontoà partir de 11 € / moisSi tu souhaites avoir l’intégration Notion et Stripe (Plan Smart)2 mois offerts (code LAMICROBYFLO)
Comparatif des comptes bancaires professionnels en ligne dédiés aux indépendant·es

(Ces liens mènent sur des pages partenaires, et je gagne une petite com’ si tu ouvres un compte chez eux.)

La gestion du compte bancaire au quotidien

Une fois ton compte bancaire en poche, la vraie aventure commence. 🚀

La gestion quotidienne de ton compte n’a rien de sorcier, mais elle demande un peu d’organisation et de discipline (choses que je n’ai pas).

Voici mes conseils pour gérer au mieux ton compte bancaire en auto-entreprise.

Séparation perso et pro

Non, on ne fait pas ses courses à Carrouf’ ou au Monop’ d’à côté avec le compte pro ou le compte courant dédié à la micro-entreprise. ❌

Sur ton compte bancaire micro, tu dois avoir :

  • le paiement des cotisations sociales URSSAF,
  • les encaissements de ton chiffre d’affaires (CA),
  • les dépenses professionnelles (logiciel, carburant, etc.).

Virement mensuel régulier

Je te vois venir à te verser des petites centaines d’euros sur ton compte bancaire personnel quand tu en as besoin. 😜

En vrai, tu en as le droit, mais c’est pas le plus optimum, optimal, optimisé, opti-tu-m’as-compris.

(Oui, j’ai une correctrice, mais elle va laisser ça comme ça, car elle aussi elle a souri en lisant cette phrase. 😗)

Je te recommande de faire un seul virement mensuel, en prenant en compte tes besoins (loyer, courses et divertissement). Le reste, tu le gardes en trésorerie.

Choisis un montant fixe et suffisant à te verser, cela peut jouer en ta faveur pour ta banque classique, qui voit que tu te verses un « salaire » régulier.

Trésorerie

Un jour, j’ai lu : « Garde 10 % de ton CA en tréso. » J’ai jamais compris pourquoi 10 %. 🤷‍♂️

Bref, garder de la tréso dans ta boîte pourra te servir pour :

  • payer la CFE en fin d’année,
  • payer la TVA (si tu en deviens redevable),
  • payer des amendes (si tu ne respectes pas la loi),
  • indemniser ta cliente en cas de dommages (si tu n’as pas de RC pro par exemple).

Suivi du compte

Ce que je fais, c’est que je regarde sur plusieurs mois, voire sur une année, ce qui sort du compte, ce qui rentre, et l’évolution au fur et à mesure.

Comme ici avec mon compte Qonto :

(Ne panique pas sur les chiffres, je suis en société maintenant. Bon, je suis aussi un peu dépensier. 😅)

Je me dis que tant que le vert dépasse le rouge, c’est bon. Si le rouge dépasse une fois, ça va, si c’est sur 4 mois consécutifs, je peux commencer à m’inquiéter.

Récapitulatif

Et comme d’habituuuuuuuuuuude, 🎵 je te fais un récapépet de l’article :

  • Il n’y a pas d’obligation d’avoir un compte bancaire professionnel en micro-entreprise. ❌
  • Si le chiffre d’affaires annuel dépasse les 10 000 € pendant 2 années consécutives, il est obligatoire d’avoir un compte bancaire dédié.
  • Un compte bancaire dédié n’est pas nécessairement un compte professionnel, il s’agit simplement d’un compte réservé aux dépenses et recettes de ta micro-entreprise.
  • Le choix entre un compte bancaire professionnel et un compte personnel dépend de plusieurs facteurs, notamment les coûts, la capacité à gérer la TVA, et la facilité d’ouverture.
  • Un compte professionnel présente des avantages, comme la possibilité d’ajouter la mention EI, d’encaisser des chèques au nom commercial de ta micro, et d’avoir une assurance professionnelle.
  • Il est recommandé de choisir entre banque en ligne et établissement physique en fonction de tes besoins spécifiques.
  • Les banques en ligne offrent souvent des services à un coût inférieur, mais elles peuvent ne pas permettre le dépôt de chèques ou d’espèces.

Questions fréquentes

Sources

Article L613-10 du code sécurité sociale
Code de commerce : article R526-27, Dénomination compte bancaire (EI)

16 réflexions sur “Le compte bancaire en micro-entreprise”

  1. Coucou merci super article !
    Perso je viens d ouvrir un compte REVOLUT PRO gratuit et hyper pratique pour encaisser des paiements ( QR code, tap to pay, liens de paiement etc etc …) du coup même plus besoin d un TPE c est mon iPhone qui sert de game boy 😊
    Je sais pas si tu connais, mais c’est vraiment une super option quand on démarre en micro.
    Des bisous et merci pour tout 😘

  2. Sophie HOGUAIS

    Merci Florian, comme toujours, un plaisir de te lire, c’est très bien expliqué et très utile !!!
    Sophie, auto entrepreneure depuis 1 an

      1. Un grand merci pour tes articles! On se sent perdu avec toutes ces obligations administratives et avoir de précieux conseils d’une personne comme toi permet d’avancer plus sereinement dans l’aventure de la micro. Alors juste un grand merci à toi et ton équipe !

  3. Bonjour flo d’abord merci pour toutes tes informations si précieuse j’ai un compte personnel au crédit agricole dédié à mon activité je n’ai aucun frais à part la cb avec mention EI juste pour info tu pourrais faire un tto sur comment bien ferme son activité j’y pense 😉merci beaucoup 🙏👍

  4. Merci pour cette article très clair et complet ! Concernant la mention EI, dont je ne comprends pas l’intérêt et qui n’est quand même vraiment pas top accolé à son nom (on m’a déjà demandé si j’avais des origines espagnoles car ça faisait penser à l’article espagnol el !!!), si on arrive dans les critères où c’est obligatoire, mais qu’on ne le met pas, que peut-il se passer ?? Est-ce que quelqu’un a déjà eu une amende ou quelque chose car il n’avait pas la mention EI ?

  5. Bonjour Flo, et merci pour ces informations précieuses !
    Je pensais ouvrir un compte pro pour ma micro (que j’ouvre ce 1er avril… non non, ce n’est pas une blague). Mais à la lecture de ce qui est écrit, et ayant déjà un compte personnel sans activité (notre fonctionnement perso étant sur notre compte joint), je me dis que je peux faire fonctionner ma micro-entreprise sur celui-ci (du moins la première année)… C’est toujours une bonne centaine d’euros économisés sur l’année de lancement…

    1. Je ne te recommande absolument pas de continuer avec ton compte perso. Il faut vraiment faire la séparation car j’ai vu beaucoup de monde mal gérer leur compte et en cas de contrôle bon courage pour justifier tes dépenses persos et les entrées sur ton compte.
      Comme je le dis dans l’article il y a des comptes pro gratuits 😉

  6. Joévin Canet

    Bonjour Florian, merci de toutes ces précisions. J’ai une question : que risque-t-on si on n’ouvre pas un compte dédié. J’ai une micro depuis 2012, j’alterne entre une facturation via le portage salarial et via ma micro selon les missions, et tout va sur mon compte courant habituel. Je dépasse bien sûr les 10 000 euros annuels en micro, mais je n’ai jamais pris la peine d’ouvrir un compte spécifique pour cette activité.

    1. Ce n’est pas tellement permis d’alterner entre les deux surtout si c’est pour la même activité. Pour le compte bancaire tu risques 750 € d’amendes (je ne sais pas si c’est par année).

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