27 déc. 2022 6 min de lecture

Pourquoi la prévoyance santé est importante en micro-entreprise ?

Pourquoi la prévoyance santé est importante en micro-entreprise ?
Sommaire

Quelques cas pratiques et les erreurs à éviter avant de prendre une prévoyance santé. 🛡️

Introduction

La prévoyance santé est importante pour toi en micro-entreprise si :

  • tu n'as pas d'emploi salarié à côté,
  • tu cumules micro et Pôle Emploi,
  • tu n'as que ta micro-entreprise.

C'est une assurance santé privée qui te couvre en cas d'arrêt de travail (maladie/accident).

Tu cotises pour la Sécurité sociale, qui peut, selon des conditions, te verser des indemnités journalières (IJ). Mais parfois ce n'est pas suffisant.

C'est là qu'intervient la prévoyance santé : elle te verse un complément de revenus (en + de la sécu).

🔍 Tout comprendre à la prévoyance santé en micro-entreprise

La Sécu, c'est combien ?

La Sécurité sociale, c'est cool… Encore faut-il avoir assez cotisé. 😅

Il y a deux problèmes au principe de la Sécurité sociale classique :

  1. Il faut cotiser sur un minimum de CA.
  2. C'est calculé sur la moyenne du CA des 3 dernières années (ou moins si tu as créé en 2020 ou 2021).

Il faut faire un CA minimum pour bénéficier des indemnités journalières de la Sécu, qui vont entre 5,635 et 56,25 €.

  • Si ton CA annuel moyen est inférieur à ce nombre sur les dernières années, tu recevras 0 € de la Sécu.
  • Si tu as fait plus, alors tu commenceras à recevoir des indemnités journalières (à partir de 5 €).

Je te donne quelques exemples parlants avec des tableaux.

ℹ️
Pour 2023, prends tes CA de 2022 + 2021 + 2020, et divise la somme par 3 pour avoir le CA annuel moyen. (Merci le COCO19.)
Si tu as créé en 2021, tu prends tes CA de 2021 + 2022, et tu divises par 2.

Pour une activité libérale

Simulation avec une activité libérale

Pour une activité artisanale

Pour une activité artisanale
ℹ️
En échangeant avec ma communauté, j'ai constaté que la Sécu versait en moyenne entre 9 et 20 € par jour. Ce qui veut dire, pas grand-chose.
C'est un peu ça…

Pire encore : si tu viens de créer ta micro entreprise cette année et que tu n'as pas fait beaucoup de CA, la Sécu ne te versera pas d'indemnités en 2023 (vu que tu n'as pas assez cotisé en 2022). 😱

Pas de panique, Monique : je suis là pour t'éviter la casse avec la prévoyance. 💪

Le principe de la prévoyance

Je te la fais courte.

  • Tu cotises chaque mois.
  • En cas de pépin, ils te versent un complément de revenus.
  • Tu reçois donc la Sécu + la prévoyance.
ℹ️
Le plus souvent, la prévoyance commence à te verser les indemnités à partir du 3e jour pour l'hospitalisation et du 30e jour en cas de maladie.

🔍 Tout comprendre à la prévoyance santé en micro-entreprise

Les erreurs à ne pas commettre ❌

Il serait tentant d'aller voir ta banque, qui t'en proposera une pas chère, j'en suis certain. 😏

Cependant, le plus souvent, ta banque est là pour te vendre un produit, mais rares sont celles qui te conseillent vraiment, car la prévoyance, c'est assez complexe.

L'erreur souvent faite est de prendre « la moins chère ».

Moins cher = peu de couvertures

Avoue que tu n'as pas lu tout le contrat. 😕

Vérifie :

  • les délais de carence : à partir de combien de temps après la souscription de la prévoyance tu es couvert(e),
  • les délais de franchise : à partir de combien de jours d'arrêt tu reçois les IJ,
  • la rente éducation enfant : somme versée à ton enfant tous les mois s'il t'arrive malheur,
  • la rente conjoint(e) : idem mais pour le/la conjoint(e),
  • le capital décès : ce qui est versé à une tierce personne si tu décèdes.
ℹ️
Tu t'engages pour 1 an si tu prends une prévoyance, donc ne fais pas ça à la légère.

Vers qui se tourner ? 🧐

J'ai sélectionné pour toi 3 partenaires qui pourront t'aider pour ta prévoyance.

  1. Quartz : pour une offre sur mesure (💰💰💰)
  2. Stello : le courtier qui fait tout (💰💰) <- coup de 💙
  3. Coover : un comparateur de prévoyances (💰)
💡
Tu peux également passer par un indépendant mandataire assurance qui prendra le temps de faire un point sur tes besoins. Ils sont nombreux sur LinkedIn.

Quartz : une offre sur mesure

Page accueil Quartz

Quartz; c'est un courtier.

Son rôle est de te trouver une prévoyance en fonction de tes besoins.

L'avantage, c'est que tu prends rendez-vous par téléphone avec eux, et ils te posent des questions pour te construire un contrat sur mesure.

Avantage : tu as une vraie personne au téléphone pour te conseiller en fonction de ce dont tu as réellement besoin et de ton activité.

Inconvénients : Tu dois prendre un rendez-vous, donc tu dois avoir un peu de temps. Et parfois c'est un peu plus cher, mais tu es bien couvert(e) !

🏷️
Utilise le code MBFLO10 pour avoir une remise de 10 % sur ta prévoyance et pense à décocher la RC PRO dans le parcours d'inscription.

Stello : pour t'équiper en cas de pépin

Page d'accueil de Stello sur la prévoyance

Stello te permet de bien connaître les risques.

Tu renseignes tes revenus, et ils te proposent la meilleure prévoyance.

Regarde ce que j'ai eu de mon côté pour 30 000 € de CA annuel.

Tout ça pour 23 € / mois !

Avantage : tu peux tout gérer sur un seul et même espace en ligne, tu as toutes tes assurances au même endroit.

Inconvénient : certaines assurances sont moins personnalisables en cas de besoins précis vis-à-vis de ta situation ou de ton activité.

Coover : pour comparer en ligne

Coover est un service qui compare les différentes assurances ou prévoyances en place et te permet de choisir celle que tu souhaites en fonction de ta situation.

Avantages : c'est en ligne et tu as un visuel direct sur le choix de ton assureur. C'est parfois moins cher.

Inconvénient : il n'y a pas de conseil personnalisé.

Ai-je vraiment le choix ?

Bien sûr que oui ! Mais sache que prendre une prévoyance, c'est comme mettre un casque à vélo : ce n'est pas obligatoire, mais ça limite les dégâts en cas d'accident. ⛑️

Exemple 1

Pendant la période du COVID, les personnes qui avaient peu cotisé à la Sécu n'ont eu QUE 5 €/ jour. Alors que celles qui avaient une prévoyance ont reçu 15 à 30 € de plus par jour.

Exemple 2

Je cotisais 40 € par mois pour une prévoyance qui me verserait 35 € par jour en cas d'arrêt maladie de plus de 30 jours.

Je te recommande la prévoyance santé si tu es dans l'une de ces situations :

  • tu n'as que ta micro-entreprise et tu fais peu de CA,
  • tu cumules micro et Pôle emploi et tu fais peu de CA,
  • tu fais une activité où tu peux te blesser,
  • tu as les moyens d'en prendre une,
  • tu viens de créer ta micro-entreprise cette année et tu fais moins de 10 000 €.
💡
Si tu es salarié(e) à côté tu n'es pas obligée de souscrire à une prévoyance santé.

Mot de la fin

Je choisis mes partenaires en fonction de mes expériences personnelles et du retour de ma communauté, comme expliqué dans cet article.

Je touche également une commission sur chacun de ces partenaires et je suis transparent avec ma communauté sur le montant.


PS : Dis-moi chez qui tu es passé(e) ou si tu as d'autres questions sur le sujet.

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