16 déc. 2022 5 min de lecture

Prévoyance et mutuelle, c’est quoi la différence ?

Prévoyance et mutuelle, c’est quoi la différence ?
Sommaire

En micro-entreprise, comment protéger sa santé (et son porte-monnaie) ? Mutuelle, contrat de prévoyance, que faut-il choisir ? On t’explique les différences pour t’éviter les mauvaises surprises.

Quand on doit chercher une mutuelle en micro-entreprise on peut rapidement avoir des sueurs froides. Et ce n’est pas forcément la grippe qui pointe le bout de son nez. 🤒

Complémentaire, assurance prévoyance, ce n’est pas tout à fait la même chose. La première rembourse tes consultations, la deuxième te verse des revenus si besoin.

On t’explique tout pour mettre ta santé au chaud et éviter que ta trésorerie fonde comme neige au soleil.

Je te la fais courte

  • Prévoyance santé : Indemnisation en cas d'arrêt de travail (maladie, accident), invalidité, décès. En plus des IJ versées par la Sécu.
  • Mutuelle santé : prise en charge des frais de santé et médicaments (en plus de la Sécu).

Comment fonctionnent les indemnités en micro-entreprise ?

Si tu es malade ou que tu as un accident et que tu te retrouves dans l’incapacité de travailler de manière temporaire, tu vas recevoir des indemnités journalières. Ton arrêt maladie pour le COVID-19 ça marche aussi.

C’est pour cela que tu cotises à l’URSSAF : c’est une partie des fameuses charges que tu payes chaque mois ou trimestre, il faut bien qu’elles servent à quelque chose.

Mais pour recevoir une indemnisation, tu dois remplir plusieurs critères :

  • exercer ton activité depuis minimum 12 mois d’affilés ;
  • être dans l’incapacité temporaire de travailler à cause d’une maladie ;
  • avoir un arrêt maladie prescrit par son médecin traitant.

Ton indemnité journalière va être calculée sur la moyenne de tes revenus cotisés durant les trois dernières années civiles avant ton arrêt de travail. Sors la calculette s’il le faut, mais ces indemnités équivalent à 1/730e de ton revenu d’activité moyen. 🧮

Par exemple, pour 10 000 € de chiffre d’affaires, cela fait 6 600€ de revenu après l’abattement*. Ton indemnité sera donc de 6 600/730 = 9,041 € par jour.

*pour une activité de conseil.

Si tu gagnes peu, ça fait vraiment très peu. C’est même possible de recevoir 0 €. Dans ce cas-là, tu ne reçois tout simplement rien. Logique Monique.

À l’inverse, il existe un plafond d’indemnisation : 41 136 € bruts. Tes IJ ne pourront pas dépasser 56,35€ bruts par jour, mais encore faut-il que tu puisses les toucher.

C’est pour cela que le contrat d’assurance prévoyance est si intéressant. Ce n’est pas la même chose que la mutuelle, qui elle ne verse pas d’indemnités.

Reprenons les bases de ta protection santé en micro-entreprise ensemble. 👇🏻

La Sécurité Sociale : le régime santé de base

La Sécurité Sociale, que tu sois à ton compte ou dans le salariat, c’est la couverture de santé du régime obligatoire. Tout le monde en fait partie.

C’est ta Sécurité Sociale et donc l’Assurance Maladie qui va :

  • te verser des indemnités journalières en cas d’arrêt de travail ;
  • te donner une rente ou une pension en cas d’invalidité ou d’incapacité ;
  • te rembourser certains frais médicaux et t’éviter d’avancer les frais au tiers payant.

Les montants restent faibles et la couverture est rarement complète (comme Free en pleine campagne). 📞

C’est là que rentre en scène la mutuelle, aussi appelée la complémentaire santé. 🦸🏻‍♀️

La mutuelle comme complémentaire santé

En micro-entreprise, c’est à toi de souscrire une mutuelle à titre individuel mais rien d’obligatoire. Pourtant, quand tu vois certains frais médicaux à payer, t’es bien content(e) d’avoir un filet de sécurité. 🎢

Cette complémentaire t’apporte une couverture santé et des remboursements supplémentaires à ceux versés par l’Assurance Maladie.

Par exemple, lorsque tu vas chez ton médecin généraliste avec une consultation de base à 25 €, l’assurance Maladie rembourse dessus 16,50 € après la déduction du forfait de 1 €. Ta mutuelle va donc te rembourser les 7,50 € restants*

*ce montant dépend des complémentaires.

Les soins remboursés par ta mutuelle peuvent concerner :

  • les soins courants (médecin, médicaments, analyses médicales…) 💊;
  • l’hospitalisation et les frais liés 🏥 ;
  • l’optique (monture, verres, lentilles…) 👀 ;
  • les soins dentaires (appareillage, orthodontie, soins) 🦷;
  • la médecine douce 🌱;
  • les appareils auditifs 👂🏽.

Pour cela, il faut choisir le contrat qui te convient le mieux en fonction de tes besoins et de ton profil.

Combien ça coûte de souscrire une mutuelle lorsque l’on est en micro-entreprise ?

Eh bien, ça dépend ! Tu la voyais venir celle-là, n’est-ce pas Marcellin ?

Le prix de ta mutuelle varie en fonction :

  • de ton âge,
  • tes besoins santé (est-ce vraiment utile d’opter pour un remboursement maximum pour tes verres de lunettes si tu n’en as jamais portées de ta vie ? 🤓)
  • ton lieu de vie,
  • ton sexe.

Il existe des mutuelles dédiées aux micro-entreprises telles qu’Alan ou encore Wemind.

Le contrat prévoyance pour se protéger contre les aléas de la vie

Le contrat prévoyance santé porte bien son nom. Merci Captain Obvious. 🦸🏼‍♂️

Elle sert à te protéger financièrement des aléas franchement pas joyeux de la vie :

  • une incapacité de travail temporaire (maladie, jambe cassée… et non, ton chaton qui marche sur ton clavier toute la journée, ça ne compte pas comme une incapacité de travail).
  • une invalidité partielle ou totale (résultat d’une maladie, d’un accident où tu n’es plus en capacité d’exercer ton travail à 100 % comme avant) ;
  • une dépendance à autrui,
  • ton décès (là, ce sont tes proches qui vont recevoir une certaine somme pour s’occuper des obsèques et les frais liés).

Ce n’est pas la même chose qu’une mutuelle qui va rembourser tes frais médicaux.

La prévoyance santé te verse des indemnités en supplément de celles de l’Assurance Maladie, si tu as le droit de les toucher. Cela te permet de maintenir ton niveau de vie même si tu fais face à une perte de revenus.

Donc non, ça ne marche pas si tu fais 0 € de chiffre d’affaires simplement parce que tu n’as pas eu de clientèle ce mois-ci.

Le contrat prévoyance est intéressant en micro-entreprise car elle permet de pallier un manque de revenus, chose que ne propose pas de manière exhaustive le statut de micro-entrepreneur. 💰

Plus besoin de travailler même si tu as des doigts cassés et que tu es rédactrice. #TrueStory

ℹ️
Les contrats de prévoyance santé ont pratiquement toujours des franchises, parfois modulables. Souvent c’est 3 jours pour une hospitalisation, 15 jours pour un accident et 30 jours pour une maladie. Il faut bien faire attention à tout ça lors de ta souscription.

Combien coûte un contrat prévoyance santé en micro-entreprise ?

Tout dépend de ton profil (oui, encore). Mais les informations demandées sont plus exhaustives que pour la mutuelle.

En plus de ton âge, ton lieu de résidence, on va te demander tes antécédents concernant tes maladies, tes accidents, tes hospitalisations.🤕

Que choisir entre mutuelle et prévoyance en micro-entreprise ?

Que tu viennes tout juste de te lancer en micro-entreprise ou que tu es établi depuis longtemps, c’est important de bien protéger sa santé mais également ses revenus.

Les deux semblent n’avoir rien en commun. Pourtant, les frais de santé peuvent vite être exorbitants. Et il faut parfois s’arrêter pour prendre soin de sa santé.

C’est pareil avec la mutuelle et le contrat prévoyance. Il n’est pas forcément question de choisir entre les deux puisqu’elles n’ont pas le même objectif. Elles se complètent. 🤝

  • La mutuelle santé couvre les maladies et ta santé de manière large.
  • La prévoyance va couvrir les aléas de la vie et te permettre de garder ton niveau de vie si jamais il t’arrivait quelque chose.

FAQ

Quelle mutuelle choisir en micro-entreprise ?

Tout va dépendre de tes besoins, il existe plusieurs mutuelles dédiées aux micro-entreprises comme Alan ou WeWind. Mais tu peux aussi choisir une mutuelle classique telle qu’Harmonie Mutuelle, la Maaf ou encore Malakoff.

Quelle différence entre mutuelle et complémentaire ?

On parle souvent des deux comme étant la même chose sauf que ce n’est pas tout à fait le cas. La finalité est similaire, mais pas le fonctionnement. La mutuelle fonctionne sur un principe de solidarité entre les membres, c’est une société à but non lucratif. La complémentaire est proposée par une compagnie d’assurance.

Que choisir entre prévoyance et mutuelle ?

Les deux ne concernent pas tout à fait la même chose ! La mutuelle rembourse tes soins médicaux alors que la prévoyance te verse des indemnités supplémentaires à l’Assurance Maladie en cas d’arrêt de travail. C’est donc bien d’avoir les deux pour te protéger au mieux.

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